返回上页深度剖析:中国,65%的人在假装理财

    在这个理财越来越热的时代,很多人把追逐欲望当成了理财的代名词,熙熙攘攘,为利而来,为利所往。但理财仅仅是为了追求更多的金钱吗?



    理财虽然和金钱有关,但和金钱的多寡没太多关系。

    人生所需要的金钱是有限的,金钱只有被使用才能发挥其意义。而现实中我们经常见到的却是,很多人带着金钱走入坟墓,而留给自己亲人的却是纷繁复杂的遗产纠纷。

    其实理财的本质很简单,理财就是为了实现财务自由,是为了能够随心所欲度过自己在人间的日子。

    近期,央行发布《消费者金融素养调查分析报告(2017)》,这是中国有史以来第一次全面开展消费者金融素养问卷调查的结果。

    从报告可以看到这些现象:

    1)近65%的人理财知识水平不够

    35.27%的消费者认为自己的金融知识水平“非常好”或“比较好”, 41.84%认为自身金融知识水平一般,22.89%认为水平较差。

    消费者对全部金融知识问题的平均正确率仅有 59.56%,其中在贷款知识、投资知识和保险知识问题上的平均正确率分别为 52.72%、49.08%和 53.82%。 

    当消费者在金融知识方面存在疑惑时, 62.72%选择“向相关金融机构的员工咨询”,55.56%选择“上网找资料”。



    2)超过65%的人没有充足现金流

    13.16%的消费者“从不做”家庭开支计划,20.83%的消费者表示严格执行家庭开支计划。如果下个月有一笔约等于三个月收入的意外支出,只有34.06%的消费者选择了“完全可以”能全额支付这笔费用。换言之,超过65%的人没有充足现金流。

    41.27%的消费者“有或曾有”为孩子上学存钱,34.77%的消费者“目前没有,但计划这样做” 。60.99%的消费者认为“依靠自己的存款、资产或生意收入”来保障老年开支,54.70%选择“依靠退休金”,47.82%选择“依靠养老保险”

    3)超过10%的人投资不看合同

    38.09%的消费者在选择金融产品或服务时会仔细阅读合同条款,51.74%的消费者简要阅读合同条款,还有10.18%的消费者根本不阅读。 

    37.32%的消费者表示会仔细阅读相关金融产品或服务的对账单并能清晰理解,15.54%的消费者表示会仔细阅读对账单但难以理解,35.12%的消费者简要阅读对账单,5.08%的消费者根本不读。

    4)近两成人不知道怎么比较金融产品

    17.09%的消费者选择金融产品或服务时“不知道如何进行比较”,14.51%“没有足够的信息进行比较”。 17.49%的消费者“不能”正确辨别合法与非法的投资渠道和产品服务。

    13.03%的消费者购买金融产品或服务时,对其风险和收益没有清晰的认识。阅读完金融产品或服务的合同条款后,65.48%的消费者表示大致理解,13.88%的消费者表示不太理解。 

    可见,在中国,有超过一半的投资者在假装理财。



    胡乱理财的五宗罪

    1、追涨杀跌

    每个人都犯过了,居然也包括牛顿。贪婪和恐惧,谁能控制投资中的情绪。

    2、把钱放在“最保险”的地方

    其实没错,但关键在于,把钱放在哪里才保险?

    3、“全情投入”

    炒股炒外汇炒黄金都没错,但别拿所有钱来炒。

    4、什么火投什么

    很多人都干过这样的事,纯粹盲目跟风,什么火买什么。适合不适合,风险不风险,总是赔了才知道。

    5、太能花钱,或者太吝啬

    赚钱不就是为了花,所以要好好享受生活。现在节省是为了以后生活的更好。这两种消费观都没错,只是很容易“过”



    相信你一定听过一句话“你不理财财不理你”,很多人都清楚理财的重要性,但未必能用对方法。

    那在现实的环境之下,要让理财真的为我所用,我们必须知道哪些规则?

    《钱经》杂志与上百位受访者沟通理财疑惑、技法、窍门与误区,总结出来一些宝贵的理财理念,分享于各位。

    抑制欲望,增加被动收入

    你想要什么样的生活,这一道哲学题永远在变化。

    理财规划能帮你调试“该赚多少钱来实现它”,但也会提醒你——抑制欲望,增加被动收入。

    你想要什么样的生活?这将决定你要花多少钱,适当抑制欲望并没错。你得赚多少钱实现它?这将决定你需要多少钱,可以增加被动收入。

    理财目的不是为了纯粹得到更多的金钱,而是为了需要金钱的地方。理财要控制住欲望,不要贪得无厌,方能善始善终。



    切莫有时间工作,没时间赚钱

    “等有了钱再理财吧。”谈到理财,这句话说得最多。

    除了睡觉,朝九晚五的上班族会花掉三分之二的时间工作,越优秀的人花在工作上的时间越多。

    努力工作当然是赚钱,我们可能会碰到许多“赚到一笔钱”的机会,我们可以把它分为四类赚钱机会:一份更高的薪水、一个创业项目、一个外人绝对买不到的高收益理财产品、或者一笔收入。

    假定这四类机会都非常靠谱,那可能的结果是:

    一份更高的薪水,你会花的更多,因为你认为“理财不是省吃俭用,而是享受生活”。一个创业项目,你拿不出钱来入股,因为没有本金。同样的,一份收益再高的投资,你也无福消受,因为你没有本金;拿到一笔“大钱”奖金时,你“自然会开始理财”,但你发现自己没有经验,不懂。

    我们见过20多岁的网球冠军、主持人,但极少见到20多岁的投资理财大师。理财是一门实用技术,最好自己能上场,单靠看书恶补并不容易。

    工作有尽时。多数人没有这么幸运能碰上这四类赚钱的机会,而是靠踏踏实实一份薪水。即使有一份高薪,也很难一辈子都拿到,退休后的若干年中,单靠养老金远远不够。




    以为房子买了就升值?

    东亚银行(中国)财富管理部总经理陈柏轩说:“我认识的一对夫妻97年结婚时,在香港比较偏远的地方买了房子,房价跌到最低点时差不多跌了80%。所以,即使是刚需结婚买房子,也要理性。”

    第一,2001年中国加入世贸组织。中国的产业竞争力飞速提高,这奠定了中国以外需拉动经济成长的模式。第二,1999-2000年启动了房改。在过去,住房是一项社会福利,房改之后,房地产成了一项产业。从此,中国的经济就在房地产及相关产业飞速发展的基础上高度成长,拉动了内需。

    房价上涨在老百姓心中已经成了一个优良的投资渠道,但是接下来,房地产还依然会延续此前的辉煌么?没有只涨不跌的股市,同样楼市亦如此。

    别指望保险赚钱

    像许多香港台湾的理财者会认为买保险是必需的,人有旦夕祸福,需要保险来保障,而内地的创富者偏年轻,可能感觉不到保险的重要性。

    但保险最重要的是买保障,而不是投资。

    保险提供一个机会,用小钱把风险转移出去。难怪教科书上说,从经济角度,保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。

    我们对保险有个最大的错觉——既然是保险,用它投资肯定没风险。这句话大错特错。

    求安全之名,可能会失掉了好的机会,甚至不如在银行存成死期。求方便之名,让保险一次性解决两个问题——保障和投资,效果也并不一定好。

    直接忽略掉所谓“保障又理财”的保险,只选择那些纯保障型,至于投资,省下钱来交给更专业的投资机构去打理。

    赚自己能赚的钱

    认识自己能赚什么钱:苏格拉底认为智慧意味着自己知道自己无知。

    这放在理财里面也很是适用。如果你并不知道有些钱是为什么赚来的或者是如何亏损的,那么在未来的投资决策中,赚大钱不易,亏损倒是常见。

    投资市场的钱并不好赚:完全靠投资“发大财”可谓凤毛麟角,依靠一份自己的事业改变财富的速度甚至靠谱一些。

    我们可以做的是,赚好自己能赚的钱,把它赚足。有时候投资的意义不在于赚大钱,而是避免变穷,收益稳定。


    投什么比什么时候出手更重要

    在中国,投资界也普遍感受到市场的变化,理财产品的日渐丰富,什么时候蛰伏、什么时候出手,投资犯错的概率越来越大。

    投资什么?总是找不到最好的产品。每个理财产品总是在收益、风险和流动性上纠结不已。

    而一项投资赚钱能力越强,冒的风险就越大。幸好投资可以很花心,不能娶到美娇娥,但可以同时拥有,坐享齐人之福。专业人士称之为资产配置,是为了分散风险。

    分散风险不是买很多。加里•布林森对1974年股灾的回忆:“做投资决策,最重要的是确定好投资类别,在类似的产品里再怎么分散投资都没用。”

    怎么才是真正分散投资?房产也罢,股票也罢,买再多也只是在同一种资产类别中,也就是同一个“篮子”里,一旦遇到经济周期转变,同类资产的价格往往是一个方向变动的。

    什么钱投什么产品真正的分散是要在不同的资产类别中进行配置,并根据自身的需求以及市场趋势的变动进行调整,这才是有价值的分散

    在投资理财产品时,人们会看到很多描述产品收益的用语“预期收益率”、“最高收益率”、“年化收益率”和“累计收益率”等等,建议你正确理解“收益率”,才会正确选择适合你的理财产品。

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